Les principes de base du crédit immobilier

Bien entendu une des premières choses que vous devrez définir pour faire un crédit immobilier, c’est la durée du crédit au regard du niveau des mensualités que vous souhaitez payer. Durée du crédit immobilier et le montant des mensualités sont intimement liés et inversement proportionnels.

Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour choisir sa durée d’emprunt :

• Le taux d’intérêt que vous propose la banque
• Le montant de la mensualité que vous pouvez rembourser

Plus la durée d’emprunt est longue, plus le taux d’intérêt sera élevé et plus vous paierez d’intérêts (et moins vous rembourserez rapidement le capital). Et inversement, plus la durée d’emprunt est courte, plus vous pourrez avoir un taux d’intérêt bas et moins vous paierez d’intérêts (et plus vous rembourserez rapidement le capital). En effet, plus la durée est longue, plus le risque que prend la banque est grand (incident de paiement) et il est normal qu’en contrepartie elle se rémunère avec un taux plus élevé. Le taux sur une durée longue est majorée inévitablement d’environ 0.30 à 0.60 %.

Il est bon également de savoir que les premières années le poids des intérêts est supérieur au poids du remboursement du capital. A l’inverse en fin de crédit, la mensualité comporte une part de remboursement du capital supérieure à la part des intérêts.

Par exemple, si vous souhaitez revendre votre bien dans les 10 ans et que vous avez fait un prêt sur 30 ans et bien sachez que vous n’aurez remboursé presque aucun capital et que vous devrez donc autant qu’au départ !!!

Pour obtenir de meilleures conditions et faire de "grosses" économies, vous avez donc intérêt à raccourcir au maximum la durée de votre crédit immobilier.

Mais vous devez avant tout choisir votre durée d’emprunt en fonction de vos capacités de remboursement mensuel

En raccourcissant la durée, vous augmentez le montant de vos mensualités et votre charge de remboursement. Les mensualités doivent correspondre à votre capacité de remboursement et ne pas être trop "écrasantes". Une charge trop lourde serait pénalisante pour vous et il est dans votre intérêt de choisir des mensualités appropriées à vos revenus.

De toute façon le banque n’acceptera pas que votre endettement, lié au crédit immobilier, dépasse 33% de vos revenus (voir 30% pour certaines banques). Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des mensualités du crédit immobilier, mais également de vos autres crédits (exemple : crédit à la consommation).